Minilening voor ZZP'ers

Kunnen zzp'ers een minilening aanvragen?

Het korte antwoord: ja, maar met meer onzekerheden dan voor werknemers in loondienst. De enige actieve aanbieder van minileningen in Nederland stelt als voorwaarde dat je een regelmatig inkomen hebt. Voor zzp'ers is "regelmatig inkomen" een minder eenduidig begrip dan voor iemand met een vast dienstverband — en dat heeft gevolgen voor de kans op goedkeuring.

Er is geen formele uitsluiting van zzp'ers in de aanvraagcriteria. Maar de beoordeling via het eigen scoringssysteem van de aanbieder kan bij wisselend of seizoensgebonden inkomen tot een afwijzing leiden.

Wat maakt een zzp-aanvraag anders?

Voor werknemers in loondienst is inkomensstabiliteit eenvoudig aantoonbaar via een loonstrook. Voor zzp'ers is de situatie complexer om een aantal redenen:

• Wisselend inkomen — zzp-inkomsten variëren per maand, kwartaal of seizoen. Een maand met weinig opdrachten gevolgd door een drukke maand is normaal voor zelfstandigen maar kan door een geautomatiseerd scoringssysteem worden geïnterpreteerd als inkomensonzekerheid.
• Geen loonstrook — zzp'ers hebben geen werkgever die een loonstrook genereert. Inkomensbewijs via facturen, jaaropgaven of belastingaangiften zijn minder eenduidig dan een loonstrook.
• Garantsteller met stabiel inkomen — de garantsteller moet een stabiel inkomen kunnen aantonen via een loonstrook. Als ook de garantsteller zzp'er is, kan dit een extra drempel zijn.

Welke inkomensbewijzen zijn relevant voor zzp'ers?

De aanbieder beoordeelt de aanvraag via een eigen scoringssysteem. Hoewel de exacte criteria niet openbaar zijn, zijn dit de documenten die voor zzp'ers relevant kunnen zijn:

• Recente bankafschriften — een aaneengesloten reeks van regelmatige inkomsten op je rekening kan inkomenstabiliteit aantonen.
• Jaaropgave of belastingaangifte — bewijs van inkomen over het afgelopen jaar.
• Openstaande facturen of opdrachtbevestigingen — bewijs van aankomende inkomsten.

Het is verstandig om bij de aanvraag zo volledig mogelijk te zijn over je inkomstensituatie, ook als dit niet expliciet wordt gevraagd in de aanvraagprocedure.

De garantsteller bij een zzp-aanvraag

De garantsteller is bij een zzp-aanvraag extra belangrijk — juist omdat het inkomen van de hoofdaanvrager mogelijk als minder stabiel wordt beoordeeld. De garantsteller compenseert dit risico.

Voor de garantsteller gelden de standaard eisen — minimaal 25 jaar oud, woonachtig in Nederland, stabiel inkomen via een loonstrook. Als zzp'er doe je er verstandig aan een garantsteller te kiezen die in loondienst is en een aantoonbaar stabiel inkomen heeft. Dit vergroot de kans op goedkeuring aanzienlijk.

Lees meer over alle aspecten van de garantstelling in onze kennisbank over hoe werkt een garantsteller.

Alternatieven voor zzp'ers

Als een minilening niet beschikbaar is of niet de juiste keuze is, zijn er alternatieven specifiek relevant voor zzp'ers:

• Zakelijke lening of kredietlijn — voor bedrijfsmatige uitgaven is een zakelijke financiering via een bank of fintech-aanbieder vaak een betere keuze dan een persoonlijke minilening.
• Qredits — een Nederlandse non-profit die microkredieten verstrekt aan startende en bestaande ondernemers. Bedragen van €500 tot €250.000 met begeleiding. Specifiek gericht op zzp'ers en kleine ondernemers.
• Vooruitbetaling door opdrachtgever — als de uitgave werkgerelateerd is, is het soms mogelijk om een vooruitbetaling of aanbetaling te vragen aan een opdrachtgever.
• Belastingdienst betalingsregeling — als de urgente uitgave te maken heeft met een belastingaanslag, biedt de Belastingdienst in sommige gevallen een betalingsregeling aan.
• Lening van familie of vrienden — voor persoonlijke uitgaven is een informele lening voor zzp'ers dezelfde optie als voor iedereen. Spreek duidelijke terugbetalingsafspraken af.

Meer opties lees je op onze pagina over snel geld nodig en Saldodipje alternatief.

Is een minilening geschikt voor zakelijke uitgaven?

Een minilening is een persoonlijk consumptief krediet — niet een zakelijk krediet. Het is bedoeld voor persoonlijke nooduitgaven, niet voor bedrijfsinvesteringen of zakelijke kosten.

Als zzp'er heb je twee gescheiden financiële sferen: privé en zakelijk. Een minilening valt in de privésfeer. Voor zakelijke uitgaven zijn zakelijke financieringsvormen altijd de betere keuze — ook al zijn die soms lastiger te verkrijgen.

Let op — geld lenen kost geld. Voor zzp'ers geldt extra dat de terugbetalingscapaciteit zorgvuldig moet worden beoordeeld, juist omdat inkomen kan variëren. Leen alleen als je zeker weet dat je het bedrag binnen de looptijd kunt terugbetalen.