Wat is het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage)?

Wat is het JKP?

JKP staat voor Jaarlijks Kostenpercentage. Het is de standaardmaatstaf die in de Europese Unie wordt gebruikt om de totale kosten van een lening uit te drukken als een jaarlijks percentage van het geleende bedrag. Het JKP is bedoeld om consumenten in staat te stellen verschillende leningen eerlijk met elkaar te vergelijken — ongeacht de looptijd of het leenbedrag.

Het JKP is wettelijk verplicht voor alle kredietverstrekkers in de EU bij het communiceren over de kosten van een lening. In Nederland geldt sinds 1 januari 2026 een maximaal JKP van 12% voor consumptief krediet — verlaagd van 14%.

Wat zit er wel in het JKP?

Het JKP omvat alle kosten die de consument verplicht moet maken om de lening te kunnen afsluiten:

• De rente — de basisvergoeding voor het gebruik van het geleende geld over de looptijd.
• Verplichte bijkomende kosten — administratiekosten, dossierkosten of andere verplichte kosten die de kredietverstrekker in rekening brengt als onderdeel van de lening.

Het JKP drukt deze kosten uit als een jaarlijks percentage, waardoor je leningen met verschillende looptijden en bedragen eerlijk kunt vergelijken.

Wat zit er níet in het JKP?

Dit is het cruciale punt dat veel consumenten niet weten — en waar problemen bij minileningen vandaan komen. Het JKP dekt uitsluitend de verplichte kosten bij correcte naleving van de leenovereenkomst. Het volgende valt buiten het JKP:

• Boetes bij niet-nakoming — kosten die in rekening worden gebracht als je de leenovereenkomst niet correct naleeft, zoals te late terugbetaling of het niet tijdig indienen van garantstellingsdocumenten. Deze worden juridisch gezien als contractuele boetes, niet als kredietkosten.
• Optionele kosten — kosten voor diensten die je zelf kiest maar niet verplicht zijn voor de lening zelf, zoals een betaalde garantstellingsoptie.
• Incassokosten — kosten die ontstaan als de schuld wordt overgedragen aan een incassobureau.

Bij aanbieders van minileningen is dit onderscheid bijzonder relevant. De basisrente — het deel dat in het JKP zit — is laag. De boetes bij niet tijdig ingediende garantstellingsdocumenten — het deel dat buiten het JKP valt — kunnen de totale kosten aanzienlijk verhogen.

Hoe bereken je het JKP?

De formule achter het JKP is technisch complex, maar het principe is eenvoudig: hoeveel betaal je op jaarbasis als percentage van het geleende bedrag, inclusief alle verplichte kosten?

Een voorbeeld: je leent €1.000 voor 45 dagen bij een JKP van 11,57%. De basisrente bedraagt €13,70. Dit lijkt weinig — en dat is het ook, voor 45 dagen. Maar als je hetzelfde percentage zou toepassen op een heel jaar, betaal je 11,57% van €1.000 = €115,70 aan rente per jaar.

Het JKP maakt het mogelijk om een lening van 45 dagen te vergelijken met een lening van 5 jaar — door beide uit te drukken als een jaarlijks percentage.

Waarom schiet het JKP tekort bij minileningen?

Het JKP is een nuttig instrument maar heeft bij minileningen een fundamentele beperking: het dekt alleen de basisrente, niet de boetes bij niet-nakoming van het garantstellingssysteem.

In de praktijk betekent dit dat het gecommuniceerde JKP van 11,57% een vertekend beeld geeft van de werkelijke kosten als de garantstellingsdocumenten niet tijdig worden ingediend. Klanten die dit niet weten, worden verrast door kosten die zij niet hadden verwacht op basis van het gecommuniceerde JKP.

Saldodipje stelt dat deze boetes geen onderdeel zijn van de kredietkosten omdat ze alleen in rekening worden gebracht bij niet-nakoming van contractuele verplichtingen — en dat ze daardoor terecht buiten het JKP vallen. Dit is juridisch verdedigbaar maar maakt het voor consumenten moeilijker om de werkelijke totale kosten in te schatten.

Hoe gebruik je het JKP verstandig bij het vergelijken?

Het JKP is een startpunt, geen eindpunt bij het vergelijken van leningen. Zo gebruik je het verstandig:

• Vergelijk JKP's bij gelijke looptijden — een JKP vergelijken tussen een lening van 30 dagen en een lening van 5 jaar geeft geen nuttige informatie over welke lening goedkoper is in absolute zin.
• Vraag altijd naar het totale terugbetalingsbedrag — niet alleen het JKP maar het exacte bedrag dat je op de terugbetalingsdatum moet betalen.
• Vraag naar alle mogelijke bijkomende kosten — wat zijn de kosten bij te late betaling? Wat zijn de kosten als de garantstellingsdocumenten niet op tijd worden ingediend? Zijn er kosten voor vroegtijdige aflossing?
• Lees de volledige leenovereenkomst — het JKP staat in de samenvatting maar alle bijkomende kostenscenario's staan in de volledige overeenkomst.

Meer over verantwoord lenen en kosten vergelijken lees je op onze pagina over betrouwbaar geld lenen. Over de specifieke kostenstructuur bij minileningen lees je meer op terugbetalen bij Saldodipje.