Toetsing en registratie: het verschil
Twee begrippen worden vaak door elkaar gehaald:
- BKR-toetsing: de kredietverstrekker kijkt in het register wat er over jou bekend is.
- BKR-registratie: de kredietverstrekker meldt jouw nieuwe krediet in het register. Dat gebeurt bij kredieten van meer dan €250 die langer dan een maand lopen.
Bij een persoonlijke lening krijg je dus meestal allebei: eerst een toetsing, en na het afsluiten een registratie. Meer over de registratie zelf lees je bij BKR-registratie uitgelegd.
Wanneer vindt een toetsing plaats?
Volgens artikel 8 van het Algemeen Reglement CKI moet een kredietverstrekker het BKR raadplegen als hij overweegt een krediet met je af te sluiten. Het reglement noemt ook andere momenten waarop raadplegen mag:
- bij het beheer van kredieten die je al hebt;
- bij het openen van een betaalrekening waarmee je rood kunt staan;
- bij schuldhulpverlening, om een goed plan te kunnen maken.
Wat ziet de kredietverstrekker?
Hij ziet feitelijke gegevens, geen score. Per krediet:
- het soort krediet, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
- het bedrag of de limiet;
- de begindatum en de verwachte einddatum;
- eventuele codes, zoals A (achterstand) of H (herstel). Zie BKR-coderingen.
Een studieschuld bij DUO en achteraf betalen staan er niet in. Die ziet de kredietverstrekker dus niet via het BKR.
Wat doet hij met die gegevens?
De gegevens gaan in de berekening van je leenruimte volgens de Gedragscode Consumptief Krediet. Twee dingen tellen:
- Je lopende kredieten zijn maandlasten. Een doorlopend krediet telt als 2% van de limiet per maand, ook als je niets hebt opgenomen. Een aflopende lening telt als het geregistreerde bedrag gedeeld door de resterende looptijd: €10.000 met nog 60 maanden is €166,67 per maand.
- Codes wegen zwaar. Bondora geeft geen lening bij een negatieve registratie. Zit je in een schuldregeling, dan mag je volgens de Gedragscode geen krediet krijgen.
Hoe de hele berekening werkt, met een rekenvoorbeeld, lees je bij hoeveel kan ik lenen.
Wie toetst er niet?
Kredietverstrekkers met een Nederlandse vergunning toetsen altijd. Saldodipje, een Spaans bedrijf dat niet onder toezicht van de AFM staat, noemt op zijn site geen BKR-toetsing. Het gebruikt een eigen kredietcontrole. Daar staat tegenover dat je altijd een persoonlijke garantsteller nodig hebt. Zijn diens documenten niet binnen 7 dagen binnen, dan betaal je een extra vergoeding, bijvoorbeeld €330 op een lening van €1.000. Lees meer bij geld lenen zonder BKR-toetsing.
Wat verandert er op 20 november 2026?
Nederland voert de nieuwe Europese richtlijn voor consumentenkrediet (CCD2) in. Het wetsvoorstel (36924) is op 1 april 2026 ingediend en wordt nog behandeld. De nieuwe regels gelden vanaf 20 november 2026:
- De uitzondering voor krediet binnen 3 maanden met verwaarloosbare kosten vervalt.
- Bij elk krediet moet het BKR worden geraadpleegd, ook onder €250. Onder €100 geldt een lichtere toets.
- Achteraf betalen (buy now, pay later) komt onder toezicht van de AFM.
- Kredietverstrekkers moeten betalingsproblemen vroeg signaleren.
Voor minileningen kan het huidige model daardoor veranderen. Wil je weten wat er nu over jou bekend is? Bekijk je BKR-registratie gratis.
Veelgestelde vragen
Wat is een BKR-toetsing?
Bij een BKR-toetsing raadpleegt de kredietverstrekker jouw gegevens in het Centraal Krediet Informatiesysteem van het BKR. Hij ziet welke kredieten je hebt en of er achterstanden zijn gemeld. Kredietverstrekkers zijn daartoe verplicht voordat ze een krediet verstrekken.
Wanneer vindt een BKR-toetsing plaats?
Als een kredietverstrekker overweegt een krediet met je af te sluiten, zoals een persoonlijke lening, doorlopend krediet of kopen op afbetaling. Het BKR mag ook worden geraadpleegd voor het beheer van bestaande kredieten, bij een betaalrekening met kredietmogelijkheid en bij schuldhulp.
Is een BKR-toetsing hetzelfde als een BKR-registratie?
Nee. Bij een toetsing kijkt de kredietverstrekker in het register. Een registratie is een melding van een krediet in dat register. Een toetsing zegt dus niets over of je een lening krijgt.
Wordt vanaf november 2026 elke lening getoetst?
Ja, volgens de nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet (CCD2) die vanaf 20 november 2026 gelden. Dan moet bij elk krediet het BKR worden geraadpleegd, ook onder €250. Onder €100 mag een lichtere toets.