Wat is BKR-toetsing?

Wat is het BKR?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een onafhankelijke Nederlandse stichting gevestigd in Tiel. Het BKR beheert een centrale databank waarin kredietinformatie van consumenten wordt bijgehouden. Nagenoeg alle Nederlandse banken, kredietverstrekkers en andere financiële instellingen zijn aangesloten bij het BKR en zijn verplicht om leningen en betalingsgedrag te registreren.

Het BKR bestaat al sinds 1965 en heeft als primaire doel consumenten te beschermen tegen overkreditering — het aangaan van meer schulden dan iemand verantwoord kan dragen.

Wat registreert het BKR?

Het BKR registreert twee soorten informatie:

• Positieve registraties — elke lopende lening of kredietovereenkomst boven een bepaalde drempelwaarde wordt geregistreerd. Denk aan persoonlijke leningen, doorlopend krediet, hypotheken, creditcards en telefoonabonnementen met toestel. Dit is een neutrale registratie die aangeeft dat je een lopende kredietverplichting hebt.
• Negatieve registraties — als je een betalingsachterstand hebt van 120 dagen of meer, krijg je een negatieve BKR-codering. Dit signaleert aan andere kredietverstrekkers dat er betalingsproblemen zijn geweest. Een negatieve registratie blijft na volledige aflossing nog 5 jaar zichtbaar in het BKR-systeem.

Wanneer vindt een BKR-toetsing plaats?

Een BKR-toetsing vindt plaats op het moment dat je een kredietaanvraag doet bij een gereguleerde Nederlandse kredietverstrekker. De kredietverstrekker raadpleegt het BKR om te zien welke lopende kredieten en eventuele achterstanden er geregistreerd staan.

Dit geldt voor:

• Persoonlijke leningen
• Doorlopend krediet
• Hypotheken
• Creditcards
• Telefoonabonnementen met toestel
• Roodstandlimieten boven een bepaalde drempelwaarde
• Huurkoop en financial lease

Wat zijn de gevolgen van een negatieve BKR-registratie?

Een negatieve BKR-registratie heeft ingrijpende gevolgen voor je toegang tot krediet:

• Kredietaanvragen worden afgewezen — banken en gereguleerde kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht een BKR-toetsing uit te voeren en mogen bij een negatieve notering geen nieuwe lening verstrekken.
• Huurcontracten kunnen lastiger zijn — sommige verhuurders en woningcorporaties raadplegen het BKR bij de beoordeling van nieuwe huurders.
• Telefoonabonnementen met toestel — providers weigeren soms een abonnement met toestel op afbetaling bij een negatieve BKR-registratie.

Een negatieve registratie verdwijnt niet automatisch als je de schuld hebt afgelost — de codering blijft nog 5 jaar zichtbaar na het aflossen van de schuld.

Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?

• Positieve registraties — worden verwijderd zodra de lening volledig is afgelost.
• Negatieve registraties — blijven 5 jaar zichtbaar na de datum waarop de achterstand volledig is ingelopen of de schuld is afgelost. Dit is een van de meest ingrijpende aspecten van een negatieve BKR-notering.

Kun je een BKR-registratie laten verwijderen?

In beperkte gevallen is het mogelijk een BKR-registratie te laten verwijderen of corrigeren:

• Foutieve registratie — als de registratie onjuist is, kun je de kredietverstrekker verzoeken de fout te herstellen. Als de kredietverstrekker niet meewerkt, kun je een klacht indienen bij het Kifid.
• Schrijnende situaties — in uitzonderlijke omstandigheden kan het BKR zelf besluiten een registratie eerder te verwijderen. Dit vereist een schriftelijk verzoek met onderbouwing.
• Reguliere verwijdering — in de meeste gevallen wacht je simpelweg tot de 5-jaarsperiode verstreken is. Er is geen snelle route om een terechte negatieve registratie vroegtijdig te verwijderen.

Lenen met een BKR-registratie — is het mogelijk?

Voor reguliere leningen via Nederlandse banken en gereguleerde kredietverstrekkers geldt: een negatieve BKR-registratie leidt in de meeste gevallen tot afwijzing.

Er is echter een uitzondering voor kleine kortlopende leningen. De enige actieve aanbieder van minileningen in Nederland voert geen traditionele BKR-toetsing uit. Dit maakt lenen van €100 tot €1.800 mogelijk ook bij een BKR-registratie — mits je een geldige garantsteller kunt aanwijzen en je aan de overige voorwaarden voldoet.

Lees meer over hoe dit werkt op onze pagina over geld lenen zonder BKR-toetsing en wat de juridische context hiervan is op onze pagina over lenen zonder BKR-toetsing.

Hoe controleer je je eigen BKR-registratie?

Je kunt je eigen BKR-registratie gratis opvragen via de website van het BKR op www.bkr.nl. Je hebt hiervoor een DigiD nodig. Het inzagerapport laat zien welke registraties er op jouw naam staan — zowel positief als negatief.

Het is verstandig om dit te doen voordat je een kredietaanvraag indient, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.