Lening afsluiten: stap voor stap

Een lening afsluiten in 8 stappen

1. Bepaal het bedrag en de looptijd. Leen niet meer dan je nodig hebt. Een langere looptijd geeft een lager maandbedrag, maar je betaalt meer rente in totaal. Gebruik eerst je spaargeld als dat kan: volgens de AFM is dat vaak veel goedkoper dan lenen.
2. Vergelijk op JKP. Het jaarlijks kostenpercentage rekent alle verplichte kosten mee. Het JKP mag in 2026 niet hoger zijn dan 12%. Let op: bij veel aanbieders hangt de rente af van het bedrag. Bij Directa kost €2.500 11,90% en €15.000 7,10% (voorbeelden op 72 maanden).
3. Controleer de aanbieder. De AFM adviseert: check of de kredietverstrekker of bemiddelaar een vergunning heeft. Directa, Kredietspotter en De Nederlandse Kredietmaatschappij staan in het AFM-register. Bondora is een Estisch bedrijf onder Estisch toezicht.
4. Vraag een offerte aan. Je vult online je inkomen, woonsituatie en vaste lasten in. Een aanvraag is vrijblijvend. Via een bemiddelaar krijg je offertes van meerdere banken in één overzicht.
5. Lever je documenten aan. Meestal gaat het om een recente loonstrook, een bankafschrift en een kopie van je identiteitsbewijs. De kredietverstrekker vertelt welke stukken jij moet uploaden.
6. De kredietverstrekker toetst je aanvraag. Hij raadpleegt het BKR en rekent met de leennormen uit of je de lening kunt dragen (zie hieronder).
7. Je ontvangt en ondertekent de offerte. Lees het rentepercentage, de looptijd, het maandbedrag en het totaalbedrag na. De kredietverstrekker moet je deze informatie ruim voor het afsluiten geven.
8. Gebruik je 14 dagen bedenktijd. Binnen 14 dagen na het afsluiten kun je de overeenkomst nog beëindigen. Twijfel je, gebruik die tijd dan.

Wat controleert een kredietverstrekker?

Nederlandse kredietverstrekkers volgen de Gedragscode Consumptief Krediet van de NVB en de VFN. Daarin staan de leennormen. De berekening is kort gezegd:

Onderdeel	Wat telt mee
Toetsinkomen	Je netto inkomen, plus eventueel overig inkomen
Min: woonlasten	Huur of hypotheek, met een minimum van €350 per maand
Min: leennorm	Een vast bedrag voor levensonderhoud op basis van Nibud-cijfers, bijvoorbeeld €1.315 per maand voor een alleenstaande huurder
Min: lopende kredieten	Maandlasten van andere leningen; bij doorlopend krediet 2% van de limiet per maand
= Afloscapaciteit	Wat er overblijft voor je nieuwe lening

Daarnaast kijkt de kredietverstrekker in het BKR. Hij moet dat doen volgens het reglement van het BKR. Een lopende lening zonder achterstand is geen probleem, maar telt mee als maandlast. Staat er een achterstandscode, dan wordt je aanvraag meestal afgewezen. Tijdens een schuldsaneringstraject krijg je geen krediet.

Directa noemt ook eisen aan je inkomen: je moet een stabiel inkomen hebben, in Nederland wonen en 21 tot 69 jaar zijn (Flex en Zeker lening: tot 67 jaar). Studiefinanciering en een werkloosheidsuitkering tellen daar niet als inkomen.

Wil je vooraf weten hoeveel ruimte je hebt? Lees hoeveel kan ik lenen of reken het maandbedrag uit met de rekenhulp.

Rechtstreeks of via een bemiddelaar?

Bij een kredietverstrekker zoals Directa of Bondora sluit je de lening direct af bij het bedrijf dat het geld leent. Een bemiddelaar zoals Kredietspotter of De Nederlandse Kredietmaatschappij leent zelf niets uit, maar vraagt offertes op bij meerdere banken. De Nederlandse Kredietmaatschappij werkt execution-only: je krijgt geen persoonlijk advies. Een bemiddelaar mag alleen door de kredietverstrekker worden betaald, nooit door jou.

Wees alert op vragen om vooraf te betalen. Volgens de AFM is een verzoek om geld vooraf vaak een teken van oplichting. Een verzekering bij je lening mag worden aangeboden, maar is nooit verplicht.

Wat verandert er door de nieuwe kredietregels?

Vanaf 20 november 2026 gelden nieuwe Europese regels (CCD2). Elk krediet moet dan bij het BKR getoetst worden, ook kleine en kortlopende leningen. Kredietverstrekkers moeten betalingsproblemen ook eerder signaleren. Voor een persoonlijke lening verandert er voor jou weinig, want daar was de BKR-toets al verplicht.

Eerst dit overwegen

Wil je lenen om rekeningen of andere schulden te betalen? Dan helpt een nieuwe lening meestal niet. Bel liever eerst gratis met Geldfit (0800-8115) of vraag hulp bij je gemeente.