Lening oversluiten en leningen samenvoegen

Wanneer helpt oversluiten?

Oversluiten betekent: je sluit een nieuwe lening af en lost daarmee je oude lening af. Dat is zinvol in drie situaties:

• Je betaalt nu een hoge rente. Bijvoorbeeld omdat je de lening afsloot toen de rente hoger was, of toen je inkomen lager was.
• Je hebt meerdere leningen. Leningen samenvoegen geeft één maandbedrag en vaak een lagere rente. Bij Directa daalt de rente met het bedrag: €2.500 kost 11,90%, €10.000 kost 8,70% (voorbeelden op 72 maanden).
• Je hebt een doorlopend krediet met variabele rente. Met een persoonlijke lening krijg je een vaste rente en een vaste einddatum. De AFM raadt mensen met een doorlopend krediet aan om hun krediet te laten herbeoordelen. Lees meer bij doorlopend krediet.

Oversluiten helpt niet als je alleen de looptijd verlengt om een lager maandbedrag te krijgen. Dan betaal je meestal meer rente in totaal.

Rekenvoorbeeld: twee leningen samenvoegen

Stel: je hebt nog twee leningen, allebei met 60 maanden te gaan. We gebruiken de percentages uit de rentetabel van Directa voor die bedragen. Die tabel geldt voor 72 maanden, dus je werkelijke rente kan afwijken. Het is een eigen berekening, afgerond.

	Nu: twee leningen	Na samenvoegen
Restschuld	€4.000 + €6.000	€10.000
Rente (JKP)	11,90% en 10,90%	8,70%
Resterende looptijd	60 maanden	60 maanden
Maandbedrag	€87,56 + €128,64 = €216,20	€204,55
Totaal nog te betalen	€12.972	€12.273

In dit voorbeeld bespaar je ongeveer €699. Kies je voor de nieuwe lening een langere looptijd, bijvoorbeeld 72 maanden, dan daalt je maandbedrag verder. Maar dan betaal je langer rente en kan het voordeel verdwijnen. Reken je eigen situatie na met de rekenhulp.

Kosten en regels bij oversluiten

Vervroegd aflossen van je oude lening

Je oude lening los je in één keer af. Of dat iets kost, hangt af van het soort krediet:

• Variabele rente (zoals een doorlopend krediet): vervroegd aflossen is boetevrij.
• Vaste rente en vaste looptijd (zoals een persoonlijke lening): de kredietverstrekker mag een vergoeding vragen, maar die is wettelijk beperkt.

Veel aanbieders vragen niets. Directa en Bondora laten je altijd boetevrij aflossen. Vraag bij je huidige kredietverstrekker een aflosnota op: daarin staat precies wat je nog moet betalen.

Nieuwe toetsing

Oversluiten is een nieuwe lening. De kredietverstrekker kijkt dus opnieuw in het BKR en rekent met de leennormen of je de lening kunt dragen. Is je inkomen gedaald of zijn je lasten gestegen, dan kun je minder lenen dan je denkt. Heb je een negatieve BKR-registratie, dan lukt oversluiten meestal niet.

Kosten van de bemiddelaar

Een bemiddelaar mag alleen door de kredietverstrekker worden betaald. De Nederlandse Kredietmaatschappij meldt dat zij 0,5 tot 2,2 promille per maand van de kredietverstrekker ontvangt. Jij betaalt de bemiddelaar niets apart.

Bedenktijd

Ook bij oversluiten heb je 14 dagen bedenktijd na het afsluiten van de nieuwe lening.

Oversluiten via een bemiddelaar of zelf?

Een bemiddelaar vraagt offertes op bij meerdere banken. Kredietspotter (AFM-vergunning 12042022) werkt met leningen van €1.500 tot €75.000, volgens Financer. De Nederlandse Kredietmaatschappij (AFM-vergunning 12019152) bemiddelt van €5.000 tot €150.000 en heeft een apart combinatiekrediet. Via Lening24 heeft DNKM nog geen aanvraagknop.

Je kunt ook rechtstreeks bij een kredietverstrekker oversluiten. Directa leent €2.500 tot €75.000 met een rente vanaf 7,1%. Vergelijk in beide gevallen op JKP en totaalbedrag.

Oversluiten om schulden op te lossen?

Heb je betalingsachterstanden of loop je steeds achter? Dan is een nieuwe lening meestal geen oplossing. Praat eerst gratis en anoniem met Geldfit (0800-8115) of je gemeente.