Lening24 verstrekt zelf geen leningen. Via sommige links ontvangen we een vergoeding; dat kost jou niets extra en bepaalt niet wat we schrijven. Zo verdienen wij geld.
De formule
Kredietverstrekkers die lid zijn van de NVB of de VFN rekenen met de Gedragscode Consumptief Krediet. De kern is de afloscapaciteit: wat je elke maand overhoudt voor een nieuwe lening.
Toetsinkomen − woonlast − andere vaste lasten − leennorm = afloscapaciteit
- Toetsinkomen: je netto-inkomen plus vakantiegeld en eventuele toeslagen (zorgtoeslag, kindgebonden budget, kinderbijslag).
- Woonlast: je huur min huurtoeslag, of je hypotheeklasten. De Gedragscode rekent met minimaal €350 per maand.
- Andere vaste lasten: vooral je lopende kredieten uit het BKR.
- Leennorm: een bedrag om van te leven. Dat is een basisnorm op Nibud-cijfers, plus een opslag van 10% van het deel van je inkomen boven een minimum (€1.954 voor een alleenstaande huurder). In sommige situaties komt er een extra bedrag bij, bijvoorbeeld voor autobezit.
Je nieuwe lening mag niet meer per maand kosten dan je afloscapaciteit.
Basisnormen per huishouden
| Huishouden | Basisnorm per maand |
|---|---|
| Alleenstaande, huurwoning | €1.315 |
| Alleenstaande, koopwoning | €1.428 |
| Alleenstaande met kinderen, huurwoning | €2.203 |
| Alleenstaande met kinderen, koopwoning | €2.316 |
| Paar, huurwoning | €1.906 |
| Paar met kinderen, huurwoning | €2.575 |
Bedragen uit de Gedragscode van 19 november 2024. Kredietverstrekkers gebruiken de actuele tabellen, dus de uitkomst bij jouw aanvraag kan iets afwijken.
Rekenvoorbeeld: alleenstaande huurder
Sanne woont alleen in een huurhuis. Ze verdient €2.470 netto per maand, heeft geen toeslagen en betaalt €900 huur.
| Netto-inkomen | €2.470,00 |
| + vakantiegeld (€2.470 / 0,95 × 0,05) | €130,00 |
| Toetsinkomen | €2.600,00 |
| − huur | €900,00 |
| − basisnorm alleenstaande huurder | €1.315,00 |
| − opslag: 10% × (€2.600 − €1.954) | €64,60 |
| Afloscapaciteit | €320,40 per maand |
Wat betekent €320,40 per maand? Er zijn twee manieren waarop een kredietverstrekker de maandlast van je nieuwe lening mag bepalen:
- Met 2% van het leenbedrag. Dan kan Sanne maximaal €320,40 / 0,02 = €16.020 lenen.
- Met het echte maandbedrag. Bij Directa kost €15.000 in 72 maanden €254,86 per maand: dat past. €20.000 kost €339,82 per maand: dat past niet. Is de looptijd langer dan 96 maanden, dan rekent de kredietverstrekker met het maandbedrag alsof je in 96 maanden aflost.
Met een doorlopend krediet erbij
Stel dat Sanne ook een doorlopend krediet heeft met een limiet van €5.000. Dat telt als 2% van de limiet: €100 per maand, ook als ze niets heeft opgenomen. Haar afloscapaciteit daalt naar €220,40. Met de 2%-methode kan ze dan nog €11.020 lenen. Bij Directa past €10.000 in 72 maanden (€177,15 per maand), maar €15.000 niet meer.
Een lopende aflopende lening telt als het geregistreerde bedrag gedeeld door de resterende looptijd. Een lening van €10.000 met nog 60 maanden te gaan telt dus als €166,67 per maand.
Reken je eigen maandbedrag uit met de rekenhulp voor een lening.
Wanneer kun je niet lenen?
- Je afloscapaciteit is nul of negatief.
- Je zit in een schuldregeling of zat daar eerder in. Dan geven kredietverstrekkers volgens de Gedragscode geen krediet.
- Je hebt een negatieve BKR-registratie. Lees wat je dan kunt doen bij lenen met een negatieve BKR.
Het maximum is geen advies
De leennormen zeggen hoeveel je maximaal mag lenen, niet hoeveel verstandig is. Houd rekening met een buffer voor onverwachte kosten en met veranderingen in je inkomen. Een lening mag in 2026 maximaal 12% per jaar kosten, alle kosten inbegrepen. Twijfel je of een lening past, of gebruik je hem om andere schulden te betalen? Praat dan eerst gratis met Geldfit (0800-8115).
Een persoonlijke lening vergelijken
Alle drie toetsen bij het BKR en rekenen je leenruimte zelf uit. Vraag niet meer aan dan je volgens het voorbeeld hierboven kunt dragen.
- Bedrag
- €2.500 – €75.000
- Looptijd
- 12 – 180 maanden
- Rente
- vanaf 7,1%
Let op! Geld lenen kost geld.
Kredietverstrekker met Nederlandse vergunning; persoonlijke lening €2.500 tot €75.000, met BKR-toetsing.
Meer details
- Product
- Persoonlijke lening en Flex en Zeker lening
- Looptijd
- 12 – 180 maanden (auto/motor max. 96)
- Rente
- vanaf 7,1%
- BKR
- BKR-toetsing
- Toezicht
- AFM-vergunning 12011145; lid VFN
- Bedrag
- €1.500 – €75.000
- Looptijd
- 6 – 120 maanden
- Rente
- vanaf 6,6%
Let op! Geld lenen kost geld.
Bemiddelaar met AFM-vergunning; vraagt offertes op bij meerdere kredietverstrekkers.
Meer details
- Product
- Persoonlijke lening, doorlopend krediet en oversluiten via meerdere banken
- Looptijd
- 6 – 120 maanden
- Rente
- vanaf 6,6% (afhankelijk van de kredietverstrekker)
- BKR
- BKR-toetsing door de kredietverstrekker; niet bij negatieve registratie
- Toezicht
- AFM-vergunning 12042022 (bemiddelaar)
- Bedrag
- €300 – €20.000
- Looptijd
- 24 – 84 maanden
- Rente
- vanaf 7,2%
Let op! Geld lenen kost geld.
Estische kredietverstrekker, niet in het AFM-register; €300 tot €20.000, met BKR-toetsing.
Meer details
- Product
- Persoonlijke lening
- Looptijd
- 24 – 84 maanden
- Rente
- vanaf 7,2% per jaar + 4% contractkosten
- BKR
- BKR-toetsing; geen lening bij negatieve registratie
- Toezicht
- Toezicht Finantsinspektsioon (Estland); niet gevonden in het AFM-register
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan ik lenen met mijn inkomen?
Dat hangt af van je afloscapaciteit: je toetsinkomen min je woonlast, je andere vaste lasten en een normbedrag voor levensonderhoud. Een alleenstaande huurder met een toetsinkomen van €2.600 en €900 huur houdt volgens de Gedragscode ongeveer €320 per maand over voor een lening.
Wat is de leennorm?
De leennorm is het bedrag dat je volgens de Gedragscode Consumptief Krediet nodig hebt om van te leven. Hij bestaat uit een basisnorm op basis van Nibud-cijfers, bijvoorbeeld €1.315 per maand voor een alleenstaande huurder, plus een opslag die meestijgt met je inkomen.
Telt een ongebruikt doorlopend krediet mee?
Ja. Een doorlopend krediet telt als 2% van de limiet per maand, ook als je niets hebt opgenomen. Een limiet van €5.000 verlaagt je leenruimte dus met €100 per maand.
Kan ik lenen tijdens een schuldregeling?
Nee. Volgens de Gedragscode Consumptief Krediet geven kredietverstrekkers geen krediet aan iemand die in een schuldregeling zit of zat.
Wat is de maximale rente als ik leen?
Sinds 1 januari 2026 mag een krediet in Nederland maximaal 12% per jaar kosten, inclusief alle kosten.