Hoe bereken ik hoeveel ik kan lenen?

Trek je vaste en variabele lasten af van je netto inkomen. Het bedrag dat overblijft is je maximale terugbetalingscapaciteit voor de looptijd van de lening. Zorg altijd voor een buffer voor onverwachte kosten.

Wat is het maximale bedrag van een minilening?

Via de Minilening kun je maximaal €1.000 lenen met een looptijd van 30 of 45 dagen. Via de Pluslening — voor terugkerende klanten — is het maximum €1.800 met een looptijd van 62 dagen. Jouw persoonlijke maximum is wat je werkelijk kunt terugbetalen.

Telt een minilening mee in mijn leencapaciteit?

Een minilening wordt niet geregistreerd bij het BKR en telt daardoor niet mee in de formele beoordeling bij reguliere kredietverstrekkers. Maar de terugbetalingsverplichting is reëel en beïnvloedt je feitelijke financiële ruimte wel degelijk.

Wat als ik niet zeker weet of ik kan terugbetalen?

Als je twijfelt, leen dan niet. De bijkomende kosten bij te late terugbetaling kunnen de totale schuld fors verhogen. Leen alleen als je zeker weet dat je het volledige bedrag inclusief kosten kunt terugbetalen op de afgesproken datum.

Hoeveel kan ik lenen? - zo bereken je het verantwoord

Q: Wanneer is lenen nooit verstandig?

Lenen is nooit verstandig als je al meerdere schulden hebt die je moeizaam afbetaalt, als je structureel meer uitgeeft dan je verdient, als je niet weet wanneer je volgende inkomen binnenkomt, of als je leent om een andere lening terug te betalen.

De verkeerde vraag en de juiste vraag

De meeste mensen stellen zichzelf de vraag "hoeveel kan ik lenen?" maar de betere vraag is "hoeveel kan ik verantwoord terugbetalen?" Het verschil lijkt subtiel maar is fundamenteel.

"Hoeveel kan ik lenen?" richt zich op het maximale bedrag dat een kredietverstrekker bereid is te verstrekken. "Hoeveel kan ik verantwoord terugbetalen?" richt zich op wat je financiële situatie werkelijk aankan — ongeacht wat een aanbieder bereid is te geven.

Bij een minilening is dit onderscheid extra relevant omdat er geen overkrediteringscheck via het BKR plaatsvindt. De verantwoordelijkheid om te bepalen wat verantwoord is, ligt volledig bij jou.

De basisberekening voor een minilening

Bij een minilening betaal je het volledige geleende bedrag plus kosten in één keer terug aan het einde van de looptijd. De berekening is daardoor eenvoudiger dan bij een lening met maandelijkse termijnen.

Stap 1 — bepaal je beschikbare ruimte op de terugbetalingsdatum:

Verwacht netto inkomen op terugbetalingsdatum
Minus alle vaste lasten die die maand vervallen (huur/hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen)
Minus variabele lasten (boodschappen, vervoer, overige uitgaven)
= beschikbare ruimte voor terugbetaling

Stap 2 — trek de leenkosten af:

Beschikbare ruimte
Minus het geleende bedrag
Minus de basisrente (JKP 11,57% voor de Minilening)
Minus eventuele kosten bij nalatigheid als buffer
= werkelijk beschikbare ruimte na terugbetaling

Als het resultaat negatief is of te krap, is de lening niet verantwoord — ongeacht of de kredietverstrekker bereid is het bedrag te verstrekken.

Factoren die je leencapaciteit bepalen

Bij reguliere leningen beoordeelt de kredietverstrekker deze factoren. Bij een minilening moet jij ze zelf beoordelen:

Netto maandinkomen — je netto inkomen na belastingen en sociale premies. Dit is het startpunt van elke berekening.
Vaste lasten — huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen, telefoon. Dit zijn verplichtingen die elke maand terugkomen ongeacht je leenbeslissing.
Bestaande schulden — heb je al andere leningen, een roodstand of creditcardschuld lopen? Elke bestaande verplichting verkleint je terugbetalingscapaciteit. Lees meer over lenen met bestaande schulden in onze kennisbank over minilening met schulden.
Buffer voor onverwachte kosten — houd altijd een buffer aan. Een lening terugbetalen gaat mis als er in dezelfde periode een andere onverwachte uitgave opduikt.

Wat is het maximum bij een minilening?

De formele grenzen bij de enige actieve aanbieder van minileningen in Nederland zijn:

Minilening — maximaal €1.000 voor nieuwe en terugkerende klanten. Looptijd 30 of 45 dagen.
Pluslening — maximaal €1.800 voor terugkerende klanten. Looptijd 62 dagen.

Dit zijn de maxima die de aanbieder stelt. Jouw persoonlijke maximum is wat je werkelijk kunt terugbetalen binnen de looptijd — dat kan aanzienlijk lager zijn dan €1.000 of €1.800.

Een praktisch rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een netto maandinkomen van €2.000. Je vaste lasten bedragen €1.400 per maand. Je variabele uitgaven zijn gemiddeld €400 per maand. Dat laat €200 per maand over als vrije ruimte.

Kan je €500 lenen met een looptijd van 30 dagen?

Je moet €504,52 terugbetalen (€500 + €4,52 basisrente) aan het einde van de looptijd. Je vrije ruimte is €200. Het antwoord is nee — je kunt €500 niet verantwoord lenen met een looptijd van 30 dagen.

Kan je €150 lenen met een looptijd van 30 dagen?

Je moet €151,36 terugbetalen. Je vrije ruimte is €200. Het antwoord is ja — mits er geen andere onverwachte uitgaven tussenin komen. Maar de buffer is krap.

Wanneer is lenen nooit verstandig?

Ongeacht het bedrag zijn er situaties waarbij lenen — in welke vorm dan ook — geen verstandige keuze is:

Als je al meerdere lopende schulden hebt die je moeizaam kunt afbetalen.
Als je structureel meer uitgeeft dan je verdient.
Als je niet zeker weet wanneer je volgende inkomen binnenkomt.
Als je leent om een andere lening terug te betalen.

In deze situaties is professionele hulp — via de gemeente of schuldhulpverlening — altijd de juiste eerste stap. Meer over verantwoord lenen lees je op onze pagina over betrouwbaar geld lenen.

Hoeveel kan ik lenen?