Maximale rente en kosten van een lening in 2026

Hoeveel rente en kosten mag een kredietverstrekker maximaal rekenen? In Nederland geldt een wettelijk maximum: de zogeheten maximale kredietvergoeding. Per 1 januari 2026 is dit maximum verlaagd. In dit artikel lees je wat het maximum precies inhoudt, wat er in 2026 is veranderd, en wat dat voor jou als consument betekent.

Wat is de maximale kredietvergoeding?

De maximale kredietvergoeding is het wettelijke maximum aan kosten dat een kredietverstrekker per jaar bij je in rekening mag brengen voor een consumptief krediet. Het gaat om álle kosten samen — niet alleen de rente, maar ook bijkomende kosten. Dit maximum geldt voor vrijwel alle vormen van consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening, een doorlopend krediet en roodstand.

Het maximum wordt berekend als de wettelijke rente plus een vaste opslag van 8 procentpunt.

Wat is er in 2026 veranderd?

Per 1 januari 2026 is de wettelijke rente verlaagd van 6% naar 4%. Omdat de maximale kredietvergoeding bestaat uit de wettelijke rente plus 8 procentpunt, daalt daarmee ook het maximum: van 14% naar 12% per jaar.

Het besluit om de wettelijke rente te verlagen is op 5 december 2025 genomen in de ministerraad. De wettelijke rente wordt vastgesteld op basis van de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank (ECB), vermeerderd met een vaste opslag.

Concreet: sinds 1 januari 2026 mag het totale jaarlijkse kostenpercentage van een consumptief krediet niet hoger zijn dan 12%.

Het verschil tussen rente en JKP

Bij het vergelijken van leningen is het belangrijk om niet alleen naar de rente te kijken, maar naar het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage). Het JKP geeft een vollediger beeld, want daarin zitten álle kosten van de lening verwerkt — de rente plus eventuele bijkomende kosten. Het wettelijke maximum van 12% geldt voor dit totale kostenpercentage, niet alleen voor de kale rente.

Wil je precies weten hoe het JKP werkt? Lees dan ons artikel over het JKP.

Geldt dit maximum ook voor een minilening?

Hier zit een belangrijk aandachtspunt. De wettelijke maximale kredietvergoeding geldt voor kredietverstrekkers die onder Nederlands toezicht vallen. Aanbieders van minileningen (flitskrediet) opereren echter vaak vanuit het buitenland, via een Europese vergunning. In de praktijk blijft de pure rente bij een minilening daardoor vaak netjes binnen de wettelijke norm, terwijl de werkelijke kosten via een verplichte garantsteller alsnog hoog oplopen.

Met andere woorden: de garantstellingskosten bij een minilening staan los van de rente, en juist die kosten maken het krediet duur. Reken bij een minilening dus altijd de volledige kosten mee, niet alleen de rente. Lees meer op onze pagina over de minilening.

Wat betekent dit voor jou?

Voor de meeste reguliere leningen betekent het verlaagde maximum dat de absolute bovengrens aan kosten iets lager ligt dan voorheen. In de praktijk rekenen aanbieders van grotere persoonlijke leningen vaak al een lager percentage dan het wettelijke maximum, zeker bij hogere bedragen. Het maximum is vooral relevant bij kleinere kredieten, waar de kosten dichter tegen de bovengrens aan zitten.

De belangrijkste les blijft: vergelijk altijd op JKP, lees de voorwaarden goed, en leen alleen wat je verantwoord kunt terugbetalen.

Let op! Geld lenen kost geld.